乐富陷“套现”风波 代理商模式临考

汪青

尽管利用POS机进行套现、套码属于违规违法行为，但是在支付行业中却屡禁不止。近日有消息称，有不法分子涉嫌通过乐富支付POS机终端进行信用卡非法套现的行为。《中国经营报》记者经过梳理相关信息发现，不法分子利用乐富支付POS机进行违法套现并非个案。

在接受记者采访时，乐富支付方面对记者表示，此消息真实性还有待公司与相关机构取得联系后进一步核实。“该公司于2015年在我司有注册商户的记录，注册POS机数量为一台。公司正积极寻求与相关机构的沟通，并安排相关人员实地走访核查，公司坚决抵制利用POS机非法套现的行为。”

乱象屡禁不止

8月9日，怀来公安部门在其官方微博“怀来公安网络发言人”上发布消息称，在8月7日晚21时许，甘子堡治安检查站执勤警员在对王某驾驶车辆进行例行检查时，发现其驾驶的车内存放多部POS机及多张信用卡。通过检查发现其有涉嫌利用POS机终端进行信用卡非法套现的行为。

“接到报案后该队迅速组织警员赶往甘子堡公安检查站，将嫌疑人连夜带回大队进行审讯。经过一夜的调查发现，犯罪嫌疑人于2015年8月与‘乐富’石家庄分公司签订代理合同，并注册成立‘远鸿电子科技有限公司’，销售‘乐富’POS机，同时，其利用POS机为他人刷信用卡套取现金，收取手续费。”

怀来公安部门微博还显示，截止到目前为止，王某利用POS机为他人刷卡套现共计500余万元，非法获利6万余元。犯罪嫌疑人行为已涉嫌非法经营。

所谓套现，其流程表面上与消费流程类似，且资金流向也基本相同，但最重要的是最后的流向账户不同，消费资金最终流向卖方账户，套现资金则流向套现人账户。提供套现机构在网上设立的往往是空壳公司，并向第三方支付机构申请公司备付金账户和个人联动账户，利用第三方支付平台以销售收入名义收取信用卡资金，集中转入相关个人银行账户后马上分散到不同银行的不同账户，再陆续以转账、支取现金等形式，扣除手续费后转移至套现人指定账户。

资料显示，乐富支付一直以银行卡收单业务为核心业务，公司于2011年7月在云南注册成立，注册资金1.05亿元人民币，目前在全国共设有28个分公司。

对于此次事件的真实性，记者在致电乐富支付后，对方表示，此消息真实性还有待公司与相关机构取得联系后进一步核实。经内部调查，公司从未授权远鸿电子科技有限公司代理公司业务，也并未与其签订任何形式的代理合同与协议，该公司无权销售公司POS机及其他相关产品与服务。

不过，乐富支付方面又表示，“该公司于2015年在我司有注册商户的记录，注册POS机数量为一台。公司正积极寻求与相关机构的沟通，并安排相关人员实地走访核查，公司坚决抵制利用POS机非法套现的行为。”

实际上，此次事件并未个案。据媒体报道，今年3月，为规范银行卡收单外包业务，整肃银行卡收单市场秩序，2015年12月至2016年1月人民银行在全国范围内开展银行卡收单外包业务专项抽查。抽查结果显示，乐富支付在落实特约商户实名制方面存在漏洞，导致虚假商户入网，央行决定责令乐富支付公司对违规行为全面整改。此外，在收单业务方面，乐富支付也存在涉嫌违规行为。

此后在6月初，海南省儋州市公安局打击电信诈骗犯罪专案组在工作中获悉一个以儋州籍男子李某江为首的诈骗犯罪团伙线索，该团伙以第三方支付平台“乐富”POS机绑定银行卡账号为作案手段为诈骗犯罪套现、转移赃款。

监管趋紧

近年来，作为网络交易结算支付手段的第三方支付，其市场规模正在迅速增长中。与此同时，套码、套现等乱象在业内盛行，客户备付金规模迅速增长，相关资金风险隐患和问题也逐渐暴露。

据新华社报道，近日因平台漏洞屡屡被犯罪团伙用于转移赃款、套现获利，18家第三方支付公司被公安部列为重点监管和整改对象。电信网络诈骗等犯罪团伙利用第三方支付平台转移赃款和洗钱的案件在全国频发，不少涉案金额超过千万元。

易观智库发布的《2016~2018年中国第三方支付市场趋势预测专题报告》显示，中国第三方互联网在线支付市场保持相对稳定的增速，2015年同比上涨55%，涨幅比2014年高4.4个百分点。预计未来三年，第三方互联网在线支付市场交易规模涨幅将有所放缓，2018年中国第三方互联网在线支付市场交易规模或将达到33.51万亿元。

对于代理商的审核准入标准，乐富支付方面表示，公司严格遵循“业务合规、市场有序、长期共赢”原则，在中国人民银行等监管机构有关收单外包服务规定的基础上制定《服务商管理规范》对加盟服务商进行审核。主要包括以下几点，首先，对服务商的加盟有资质及资金要求；其次，需要加盟服务商提交相关资质；税务登记证副本电子版原件及复印件)；企业法定代表人身份证电子版原件及复印件；开户许可证电子版原件及复印件；组织机构代码证副本电子版原件及复印件。

“我们将根据加盟服务商提供的资质材料进行审核，审核的方式有在证件相关查询网站查询核实；公司人员实地考察，背景调查，并填写《实地考察调查表》；最终由公司审核部门根据提供的资料出具审核意见，公司及各分公司根据审核部门出具的审核意见，与服务商签署协议。”乐富支付方面说。

资深业内人士石飞对记者表示，目前行业中频现代理乱象主要有两个方面，其一，可能是代理商冒充某家第三方支付的产品；其二则可能真的是某支付公司的代理商，采取虚假宣传的方式，以期吸引客户先使用其产品。因此，作为支付公司需要全面规划专业发展路线，培养专业级外包服务商。

“一些第三方支付平台为抢占市场，推出了POS机‘T＋0’结算业务，把通过POS机转入的资金垫付给使用人，使其不受转账资金需要经过银联结算后第二日才能到账的限制，当日即可取得资金，第三方支付平台从中收取高额利息。此外，还有不少第三方支付平台对POS机业务层层外包，对终端使用者难以有效监管，而这些经常会被不法分子利用。”石飞说。

而在代理商的风险把控方面，乐富支付方面表示，“我司对加盟服务商只有商户拓展的环节进行外包，核心业务不外包，任何服务商不得承担或变相实质承担收单核心业务例如：商户入网审核、商户资金结算、银联风险案例的处理、业务系统的维护等；我司对加盟服务商会先进行实地考察，考察服务商的实际办公地址，人员、财务状况等，待服务商签约后，我司会有销售人员及风险人员定期对服务商进行实地走访和服务商拓展的商户进行实时监控。”

一位业内人士对记者表示，行业在快速发展的过程中，也存在不少第三方支付平台公司对账户审核把关不严，导致诈骗分子用虚假信息注册账户后，绑定非实名银行卡转移赃款。

2015年12月28日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)，坚持支付账户实名制底线，要求支付机构遵循“了解你的客户”原则，建立健全客户身份识别机制，切实落实反洗钱、反恐怖融资要求，防范和遏制违法犯罪活动。

近日又有消息称，由中国支付清算协会牵头成立的非银行支付机构网络清算平台的方案已经成形，央行近日已原则上通过成立网联平台整体方案的框架，计划今年年底建成。而这一方案的通过，将解决当前第三方支付机构与多家银行直连间接跳过央行清算系统从事跨行清算的行业乱象。

“从近段陆续出台的政策，以及相继注销的支付牌照，都透露出央行监管正在趋紧，对于第三方支付行业严厉整顿的决心，势必会迎来行业的大洗牌。”上述业内人士表示。