名校贷未放款先收钱合法吗？

　　此前，野马财经在《不雅照再度泄露 借贷宝游走在情色和高利贷边缘？》一文中提到，拍摄裸条的女生多遭遇“提前扣利息的情况”，这类操作是如何实现的呢？

　　首先线下的出借人会让借款人发起一笔借款，（以3000元借款为例，周利息18%，产生的周利息为540元）并将540元利息通过借贷宝打给借款人，随后借款人通过支付宝等手段将这540元还给放款人。放款人确定收到了利息之后，才会将剩余的2460元打到借款人的借贷宝账户里。

　　这样左右手一倒，借款人的实际拿到的钱只有2460元，但负债却是3000元。

　　近期有读者向野马财经爆料，放款前先扣本金的行为，不止在线下的违法放贷中存在，线上的很多消费金融平台也有相同的问题，比如名校贷。

　　名校贷官网显示，名校贷的运营主体是诺诺镑客，而诺诺镑客是上海麦子资产管理有限公司（即麦子金服）100%控股的全资子公司，成立于2009年。

　　放款前先扣20%押金？

　　“我在名校贷上贷款，他们要先收20%的押金。”前述爆料读者向野马财经表示，该读者称，他九月份曾在名校贷上进行了借款，金额为10000元人民币，但实际到手的只有8000元，有2000元被名校贷作为押金直接扣除。

　　对于该读者爆料的问题，野马财经向名校贷（麦子金服）客服求证时，客服表示，名校贷确实会提前收取本金的20%作为咨询费（押金），若借款人还款期间无逾期，还款结束后会将押金归还；若有逾期，咨询费（押金）不予归还。

　　而在名校贷官网中的《用户协议》上，野马财经注意到，名校贷确实设有还款保证金制度（注：还款保证金即名校贷客服口中的咨询费）。

　　在名校贷的还款保证金制度中有这样的描述：“当借入者的借款成功通过终审后，所借得的资金总额将划转至借入者在本网站指定第三方支付机构或银行上的账户，随后本网站将扣收一部分的金额作为还款保证金。

　　一旦借入者出现还款逾期，还款保证金将被没收并不予归还，用于补偿本网站协助催收逾期款项的费用。如果无逾期，则在借入者成功还清该次借款的所有款项后的3个工作日内由本网站将还款保证金归还给借入者。”详见下图：

　　我国《合同法》第200条明确规定：

　　“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

　　中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君也在她的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法解读》一书中提到：

　　事先扣除利息实际等于减少计算利息的本金。

　　名校贷扣除20%的还款保证金后是否有减少计算利息的本金呢？前述爆料读者表示，根本没有。该读者还向野马财经提供了一张在名校贷上的还款截图，详见下图：

　　从上面的截图可以看出，该读者在名校贷的实际负债是10000元，而非8000元。

　　名校贷对野马财经表示，这部分费用是咨询费，而不是利息。名校贷平台的咨询费是用户在平台账户收到本金后支付的（居间合同产生），支付比例为0%～20%。如果用户信用良好，还款结束后咨询费会（做奖励）返还，作为信用激励的一种方式，若用户预期，这部分费用用于计提平台风险准备金，以及支持由此种业务增加的欺诈调查、征信数据、借后通讯成本等。

　　用户的借款本身却成了给用户的奖励，这种设定合理吗？

　　对此，有律师表示，司法规定在借贷过程中不能有砍头息（即提前扣除利息），如果放款本金中是扣除还款保证金后，把剩余的部分打给借款人，属于变相的砍头息，涉嫌违法。

　　费率合法性存争议

　　据名校贷客服介绍，名校贷所收取的利息的年利率是11.88%，而用户一旦逾期，借款人实际需要缴纳的费用至少是31.88%，此外还有还款时所要缴纳的服务费、逾期费（滞纳金）和逾期时所要缴纳的服务费。

　　《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：

　　出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。

　　很显然，名校贷的借款人一旦逾期，名校贷的年利率就将超过24%的最高限制。前述律师曾向野马财经表示，收取高额催收费在法律上存在争议。

　　虽然法律在规定24%的最高标准时仅说是利息，而没有说是借款人的全部成本，但从一定意义上讲，第三方收取高额的催收费，可以理解为变相扩大利息，也不应超过24%。

　　对此，名校贷解释为，咨询费不是利息，用户正常还款结束后，会全额返还，故不存在超过年利率24%说法。

　　野马财经将继续跟踪此事的进展。

    文章来源：微信公众号独角金融