银行业金融机构必须摒弃传统模式下的竞争观念、方法、手段，未来只有帮企业发现问题、掌握信息，做好咨询以及金融产品的提供等服务，在促进企业成长、增进企业发展上下功夫，与企业共进退、实现共赢的银行，才能受到企业欢迎，立于不败之地，这恰恰需要银行业金融机构之间加强联合、各尽其能、优势互补、共同发力。

目前，我国经济发展处于结构转换、模式重建、风险释放的关键时期，经济结构调整阵痛、投资需求不足、政府债务负担较重、企业效益下滑等问题突出，与此同时，银行业经营难度加大、信用风险攀升、逾期贷款增加。在此背景下，银行业长久以来存在的贷款集中度过高的问题加速暴露。据不完全统计，目前全国现有同时获得10家以上法人银行贷款和授信的企业已超过6200家。以河北省为例，存量贷款中4家以上银行同时为一家企业提供贷款，且贷款余额为5亿元以上的企业共有205家，存量贷款余额占全部银行业机构各项贷款余额的24.3%。其中，贷款余额最多的某企业共涉11家法人银行，贷款余额高达323.39亿元。不仅河北省，其他地区此类问题也不同程度存在，例如，某省该类企业也多达1002家，贷款余额占银行各项贷款的近40%。针对上述情况，银行业金融机构必须高度重视，保持警惕，切实采取措施，加强风险监测，做好风险处置，坚决守住不发生系统性和区域性风险的底线，而债权人委员会是一个重要的工作抓手。

“钢铁大省”银行业去产能五法

众所周知，河北省素有“中国第一钢铁大省”之称，钢铁产量占全国四分之一、占世界九分之一，故有“世界钢铁产量看中国，中国钢铁产量看河北”的说法。然而，偏重的产业结构和以煤炭消费为主的能源结构带来了严重的环境污染。为调整优化产业结构，治理大气污染，从2013年起，河北大力实施了“6643”工程，即到2017年削减6000万吨钢铁、6100万吨水泥、4000万吨标煤、3600万重量箱玻璃产能。

全省银行业金融机构在去产能中发挥着举足轻重的作用，全省银行业金融机构将过剩产能化解、产业布局调整、企业转型升级、行业兼并重组作为金融服务提供、客户营销、贷后管理及自身业务发展的前置条件，着力改变其面对大企业/大项目营销、管理、维权方面的被动局面，着力增强资金融通、扶优限劣、风险管控的有效性和针对性。

发挥债权人委员会去产能作用。目前，河北省银行业已组建债权人委员会205家，相关用信余额4179.66亿元，其中涉及钢铁企业40家、煤炭企业6家。各个债权人委员会成员形成合力，按照扶优汰劣、区别对待、一企一策的原则，研究确定增贷、稳贷、减贷、重组等处置措施，既保证优势企业发展融资需要，又加快突围落后企业、落后产能的困境。

实施名单制管理，有的放矢落实差别化信贷政策。河北银行业机构普遍对钢铁行业客户实行了名单制管理，根据国家产业政策、环保政策、信贷政策及地方政府相关要求制定了准入名单，只有进入授信准入名单的企业才具备授信条件。为了确保名单制管理到位，发挥作用，从监管到银行业机构高度重视，认真开展了钢铁煤炭行业信贷自查、检查，其中，监管部门对27家各类银行业机构，162户376笔贷款业务进行检查，合计金额445.84亿元，检查银行承兑汇票和贸易融资等其他各类28户130笔，金额合计61.54亿元，发现各类问题涉及38户，及时进行了纠正处理，并作为实施名单制管理的重要参照，为准确信贷、扶优汰劣提供可靠基础。

利用信贷杠杆支持产业转型升级。对符合国家产业政策、行业标准，属于技术改造升级、产品结构调整、优化产业空间布局项目的合理信贷需求，在风险可控、商业可持续和手续齐备的前提下当地机构加大了信贷支持力度，同时还适当降低了贷款利率。其中，重点支持了节能环保、循环经济类技改项目、环保搬迁项目以及置换落后产能项目；优先支持生产技术先进、产品竞争力较强、经营效益较好的优质大型钢铁企业集团发展。如重点支持了河北钢铁(000709,股吧)集团、首都钢铁集团等大型龙头企业和优质骨干企业的技术改造和高端产品生产， 2016年河北钢铁在粗钢产量同比降低6%的情况下，高端产品全年销量同比提升120%，吨钢综合售价同比提高145元。实现了运用信贷杠杆，推动企业在产品创新、关键核心技术领域的深耕细作，倒逼企业由规模效益转为质量提升。

积极支持优质企业国际产能合作。河北银行业金融机构纷纷发挥自身优势，积极为过剩产能“走出去”提供金融支持。如国家开发银行河北省分行采用“内保外贷”合作模式，支持河北钢铁集团南非PMC并购2.67亿美元项目；中国银行河北省分行为河北钢铁集团海外并购德高公司提供了包括融资方案设计、搭桥贷款、融资性保函、银团贷款等全流程金融服务，促其顺利完成股权并购。

创新融资方式，促进产业转型升级。为进一步优化信贷结构，河北银行业机构主动创新服务模式，通过提供债券承销、融资租赁保理、引导保险资金进入等多元化、综合化的金融服务，满足了部分优势企业的融资需求，有效支持了钢铁大省的产业转型升级步伐。其中，2015年全省淘汰炼铁产能占全国的58.9%，淘汰炼钢产能占全国的76.6%。2016年全省共压减炼钢产能1624万吨、炼铁1761万吨、水泥286万吨、平板玻璃2189万重量箱，退出煤矿54处、压减煤炭产能1400万吨，均超额完成国家下达的任务。

如何最大限度发挥债委会去产能作用

摒弃原始同业竞争方式，加强银银合作，共克时艰。中国银监会主席尚福林在2016年上半年全国银行业监督管理工作会议讲话中曾指出：“从银行业改革转型看，粗放式经营、同质化竞争问题依然存在，对资产规模、利润增速和集团客户的过度追求依然没有停止，对旧理念、旧模式、旧机制的路径依赖依然存在”。长期以来，银行业金融机构为了得到所谓好企业、好项目、好客户，往往争先恐后一拥而上，不惜代价、不计成本降低条件、压低利率，甚至放松原则或标准，可谓“八仙过海各显神通”。然而，当前我国经济已从主要依靠资源、资本、劳动力等要素投入、规模扩张的增长方式转向建设创新型国家和世界科技强国，银行业金融机构在发展理念、体制机制、商业模式、动力转换、方式转变、结构调整等方面面临许多新情况、新矛盾、新问题，需要机构之间加强交流互通有无、抱团取暖，而相互封锁、互不往来的原始同业竞争方式，最终不仅牺牲了银行利益，还会为业务发展埋下隐患。因此，银行业金融机构必须摒弃传统模式下的竞争观念、方法、手段，未来只有帮企业发现问题、掌握信息，做好咨询、金融产品的提供等服务，在促进企业成长、增进企业发展上下功夫，与企业共进退、实现共赢的银行，才能受到企业欢迎，立于不败之地，这恰恰需要银行业金融机构之间加强联合、各尽其能、优势互补、共同发力。

澄清认识误区，债委会可雪中送炭也可锦上添花。建立债权人委员会，需要澄清一个误区，即只有在企业经营不测、效益下降或贷款出现风险时才成立债权人委员会。事实上，对于银行来说，在服务大企业、大客户时，债权人委员会也可以发挥锦上添花的作用。因此，各银行为大企业、大客户提供金融服务时，应积极沟通交流，做到统一利率标准、贷款条件、政策原则；相互协调、各尽所能，集思广益设计服务方案，发挥各自优势提供金融产品，团结协作满足客户需求。具体来说，债委会牵头银行应主动测算并确定一定时期客户贷款及融资管理方案；召集债委会会议，沟通交流客户经营管理信息；分析贷款风险和防范措施，组织成员行制定化解风险方案或风险处置方案；搜集汇总、筛选发送有价值的信息；向客户宣讲经济金融政策和信贷政策等宏观调控政策规定，劝阻违反政策规定的行为；按照统一条件与客户进行融资谈判；向客户提示信贷资金使用中存在的问题，提出维权主张；在起草对违约客户的制裁措施等方面发挥职责。成员行应认真配合牵头行工作，积极参与债权人委员会体系内的各项事务，维护债权人共同利益。同时，如实报告本行搜集掌握的各类客户信息及对客户贷款的调整、变化情况；自觉参加统一安排的业务，保证不单独向客户提供融资优惠或提出加重客户负担的附加条件；不隐瞒可能导致损害其他成员合法权益的重要信息，勇于承担自身工作责任和经济责任。

建立债权人工作机制，加强刚性约束。债委会可为银行业金融机构全方位掌握服务对象（贷款企业）的经营运转、市场发展、资金使用、技术力量、工程进度等企业生产运营提供抓手，促进银行统一步调、统一政策进行决策，及时发现、共同应对企业（客户）可能出现的经营问题、资金使用及不测事件，进而有效管理信贷资金，防范化解经营风险。但要保证上述可行性变为现实，需要加强债权人联合机制的刚性，促进其作用的真正发挥，防止有名无实的我行我素或各自为政。

首先，监管部门延伸管理链条，将督促指导银行业金融机构债权人委员会的组织建立、运行等方面作为部门重要责任，指导银行业机构建立并运用债权人联合工作机制，为有效防范银行业风险，科学、合理处置“僵尸企业”贷款和服务实体经济保驾护航。

其次，银行业协会在促进债权人委员会作用发挥方面大有作为。特别是当前银行效益增长减缓、不良贷款抬头的特定时期，银行业协会行业引领自律指导作用更加凸显和重要，这也是行业协会主动贴近会员单位、协调服务业务发展、充当生力军的好时机，更是协会协调行业行动，维护会员权益，树立自身威信，增强工作聚合力，提升协会影响力，为“脱钩”奠定基础的难得机遇。银行业协会应高度重视，乘势而上、主动作为。

一是成立债权人委员会行动小组，由银行业协会牵头、会员单位参加，抽调业务骨干组成专门机构、派驻专门人员、专事此项工作，协调处理债权人联合及其作用发挥中遇到的各种问题，帮助债权联合组织依法行使权力，合理合法维护银行债权。二是建立沟通渠道，构筑信息平台，推动建立协作、交流、协商机制。三是了解掌握银行诉求，利用协会地位超然、中立优势，协助解决债权银行之间的意见分歧，统一成员意志，统一行动步调，统一政策口径。四是主动参与债权银行联合联席会议、客户评价、银企对接、同业合作、自律维权活动，指导债权人委员会组织规范开展各项工作。

加强债权人行动平台和机制建设。债委会肩负着统一各银行业务方向、准入标准、退出要求、风险监测、清收政策等重要工作，所以建立银行业机构债权人联合工作机制实属必要，保证统一制定金融服务与银行风险防范措施，支持促进企业发展，保证银行资金安全、服务到位、业务发展，实现多赢。需要强调的是，当前应重点做好成员行增贷、稳贷、减贷、重组的措施，实施精准发力、分类施策，确保各成员行一致行动，形成合力。对于公司治理良好、产品有市场、发展有前景，但当前资金投入不足的客户，可通过组建银团贷款或建立联合贷款机制等方式予以支持；对出现暂时性经营困难的客户，债权人应联合一致，做到稳定预期、稳定信贷、稳定支持，通过必要的、风险可控的收回再贷、展期续贷、并购重组等方式，最大限度帮助客户近期解危、远期解困；对于“僵尸企业”或长期亏损且扭转无望的高风险企业，要制定清晰可行的资产保全计划，稳妥有序推动其重组整合或退出市场，坚决实施去过剩产能，实现市场出清。本文原载于《中国银行业》杂志2017年第2期。