五年前，众安保险成立，揭幕了一个全新的互联网保险时代，也带来了保险科技的蓬勃发展。如今，保险科技行至中段，赋予了保险行业更为广泛而深刻的内涵，并开启了保险行业的全面变革。

　　10月16日，众安金融科技研究院联合毕马威中国正式发布题为《保险科技：构筑“新保险”的基础设施》的报告，这也是众安金融科技研究院自成立以来发布的的首份研究成果。报告指出，源于互联网保险的保险科技已成为保险业重要的基础设施，促生构筑了一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保险”体系。

　　“要保持保险行业健康、高速、可持续的发展，需要底层稳健的基础设施的支持，如同构建现代化道路交通、通信网络等基础设施是推动中国经济腾飞的重要保障。我们希望通过构建保险业未来重要的基础设施——保险科技，强化上层应用的高效、稳定的运转，推动中国成为全球保险科技发展的领导者。”众安保险董秘王敏表示。

　　保险科技成构筑“新保险”基础设施

　　近年来，中国保险市场发展迅速。2017年，我国保险业全年原保费规模达到3.1万亿元，位列全球第二。同期，国内互联网保险市场更是快速增长，规模从2013年的111亿元增至2017年的1877亿元，增长近20倍。在保险行业高速发展的同时，也面临诸多挑战，比如，保险的公众接受度有待提升，保险的可获得性仍需提高，传统业务模式面临产品同质化、获客成本较高、承保盈利能力相对薄弱等困境。

　　互联网保险不仅创造了保险行业的增量市场，服务于互联网保险的各项技术也不断成熟，成为行业发展的重要驱动力。报告中的一项针对保险和科技从业人员的调研结果显示，98%的受访对象认为科技是保险行业未来发展的重要基础设施或重要支持。70%的受访者认为，保险科技在未来5年内将对行业产生较大影响，其中大数据和人工智能对未来保险业发展影响将最为显著。

　　报告进一步指出，以云计算、大数据、物联网、人工智能以及区块链为代表的保险科技，正在成为构建全新保险业态的重要基础设施。

　　其中，云计算帮助保险公司解决IT技术投入问题，并为其科技变革提供了重要的基础资源支撑；大数据为保险公司在流程优化、产品设计、精算定价、客服服务和营销推广等方面提供了全新的视角和思路；人工智能促进了保险公司的在线获客、营销推广、客户服务、自动理赔，同时防范潜在的保险诈骗行为；区块链推动着保险行业价值链和全流程的改造；物联网则通过准确全面地获取风险数据，让产品设计和定价更为精准。

　　“新保险”引领市场走向高效、兼容、平衡、人文

　　随着保险科技不断的演进与发展，报告认为，科技将作为重要的基础设施持续赋能，通过优化保险业务流程，提升保险产品性价比，强化服务兼容性，提高风险管理水平，降低监管成本，促进保险行业转型升级，构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保险”生态体系。

　　毕马威中国保险业主管合伙人李乐文表示：“大数据等新科技的不断涌现，带来了保险行业在运营生态、高质量等方面的全面变革，推动整个行业基础设施的建设和共享，助力保险实现普惠。保险科技作为构建保险业未来重要基础设施的抓手，未来必定能夯实保险行业的本源初心，让‘新保险’更好地服务大众对美好生活的向往。”

　　在“新保险”体系中，保险机构运用科技将获得更强大的运营能力和更高效的运营支持，使其有能力应对未来更富有挑战的业务需求和竞争环境；保险机构不仅能针对用户需求进行产品创新，也能为普惠及新兴风险等复杂需求提供更好的保险解决方案；保险科技在确保创新的同时，也在底层支持保险体系的稳定与安全运行；保险机构不仅可以与用户实现更人性化的交互，更能推动保险从“事后赔付”变为“事前预防、事中参与”模式，帮助用户减少损失。

　　比如，在车险领域，通过车载硬件设备获取用户的驾驶行为数据，在此基础上不仅能够提供差异化的车险定价，还可以帮助用户培养良好的驾驶习惯。在健康险领域，通过设计与健康运动相结合的保险产品，激励用户实现主动的自我健康管理，从而帮助用户降低风险。在农业险领域，利用无人机进行航拍，结合专业化软件的算法处理，能解决农业定损耗时长、不准确等问题。

　　打造“新保险”基础设施需要“软硬”兼施

　　在打造“新保险”的过程中，不仅需要科技的“硬件”，也需要监管法规和市场规则等“软件”。

　　报告认为，科技与监管法规和市场规则共同作为基础设施支撑“新保险”体系的运行。科技作为基础设施的硬件部分，向市场参与者赋能；而监管法规和市场规则作为基础设施的软件方面，并通过与科技手段相结合，促进市场更加稳定和安全的运行。

　　“保险科技行至中段，保险与科技加速深度融合，但科技作为一种手段，在推动保险业发展时要遵循市场的内在规律，在监管框架下规范经营。无论从监管导向，还是从保险科技发展的角度，其目的都是改善和提升用户的体验，包括运用科技手段帮助解决信息不对称、销售误导、理赔难等行业问题。”王敏如是指出。

　　“从国内外发展经验来看，通过人工智能、区块链等技术的应用，可以帮助保险行业提升运行效率以及行业透明度，从而降低监管成本，提升行业参与主体以及广大保民的体验。保险机构通过前沿技术的协同运用，深度挖掘新生态下的新需求，为用户提供个性化、定制化和智能化的解决方案，从而不断优化和改善保险用户的体验。”

　　报告建议，保险公司可以用“两条腿走路”，一方面加大内部科技投入，一方面积极寻求外部合作，以此增强科技能力，提升竞争力。科技公司在尊重保险行业特性和遵守监管及市场规则的基础上，利用科技积极赋能，真正服务于社会大众与实体经济。监管部门在鼓励保险科技创新的同时，健全技术标准及管理政策，并逐步建立起数字化监管系统。通过多方协同发展，共同打造面向未来的“新保险”。