最近，关心网络借贷行业的人们会发现，一些网贷平台问题频出，行业中蔓延出紧张的气氛，甚至有一些大型知名平台也出现了逾期的问题，让不少人大跌眼镜。雷声隆隆，信心蒸发，受冲击的又何止网贷，整个互联网金融圈或许都隐约看到了电闪雷鸣的样子。

　　阳光总在风雨后。想要走过风雨，迎接彩虹，互金人须要坚定信心，行稳致远。

（开鑫金服总经理 周治翰）

　　关于未来：道路曲折前景可期

　　大家肯定想问，网贷行业，或者说互联网金融的发展还乐观吗？从从业者的角度看，答案是肯定的。尽管道路有些曲折，但前景值得期待。最近这一波平台爆雷和逾期频发，主要原因是在监管政策逐步完善下，网贷平台的套利空间越来越少。

　　6月底，原本是备案的最后期限，一些有违规业务的平台，特别是资金池、自融等业务，可能以为熬过了6月情况就会有转机，把宝都压在了备案上。但随着备案延期，一些平台没有脚踏实地做业务，当投资人信心流失，资金出逃时，发现窟窿越来越难捂，平台也就难以为继了。地雷相继引爆，震感强烈。

　　一叶知秋，行业未来必定会加速良币驱逐劣币的进程。不合法、不合规的平台，被淘汰也是迟早的事。行业在经历阵痛后，未来发展前景可期。

　　目前，我国已经初步建立了一个立体化、多层次的金融服务体系，互联网金融正是其中一环。去年，随着网贷行业监管“1+3”（一个办法三个指引）制度体系的建立，国家对网贷行业的监管方向已经确立。未来，将会有越来越多的互联网金融业态纳入国家金融监管体系。。

　　作为传统金融的有效补充，在支持实体经济、服务小微企业这件事上，互联网金融发挥的作用不容忽视。我们知道，成功没有捷径，征程还很遥远，踏实做事、合规经营，才是百年老店应有的态度，才更能赢得投资人的信任。

　　关于风控：相互借鉴 共同成长

　　在这一波负面舆情中，平台逾期也是大家极为关注的话题。众所周知，金融就是对风险的管理，风险控制绝对是金融业务的核心。在风险控制这块，我们提倡，金融科技公司和金融机构可以互相借鉴，互相学习，合作共同成长。

　　银行等金融机构在一些大企业授信方面，有自己的长项和积累，包括大中型客户风险模型的设计、风控模式的控制，都有自己独特的分析。而大数据风控应用，对金融机构而言，应该是如虎添翼。

　　从新金融角度看，大数据风控也是首当其冲的应用。随着互联网金融大数据风控的逐渐积累，一定是有助于金融机构、新金融平台的风险控制，以及资产质量的提升，包括提高服务水平，降低交易成本等等。

　　对开鑫金服来说，一直要求旗下的网络借贷平台开鑫贷，要坚持全面风险管理。全面风险管理制度不仅仅贯穿业务的贷前、贷中、贷后全流程，还落实在每个部门、每位员工身上。这绝对不是一句空话、套话，只有实实在在地做到了，才能够更有效地避免逾期等情况。

　　关于模式：坚持合法合规运营

　　纵观这些爆雷的平台，触碰资金池、虚假标的、自融自担保等监管红线，往往是危机的源头。如果说在网贷行业哪种运营模式更安全可靠，那必定是坚持网贷平台信息中介定位，不触碰监管红线。

　　一直以来，开鑫贷严格遵守各项规则，合法合规经营，绝不触碰股票配资、首付贷、校园贷、现金贷等违规业务，最大限度减少政策风险。

　　其次，从流动性角度看，理论上讲，网贷产品不设资金池，资金资产一一直接对接，不存在流动性风险。但是一些平台为了吸引流量，给活期、类活期产品开绿灯，在当前的大环境下，容易出现资金集中挤兑，造成流动性风险。

　　此外，互联网金融行业声誉风险也不容小觑。在合规运营的同时，有志于做实事的互金平台应该像爱惜羽毛一样重视行业声誉。城门失火，殃及池鱼，只有从自身做起，才能够维护好行业的形象。

　　关于保障：筑防线 去刚兑

　　现阶段，网贷行业整改进入攻坚战，鉴于信息中介定位，打破刚性兑付势在必行，但投资人的权益又要充分保护。在此背景下，网贷平台可以积极引入市场化的保障机制，既符合网贷平台信息中介的定位，又能有效保障投资人利益，也是响应行业合法合规发展的重要举措。

　　以开鑫贷的保鑫汇产品为例，该产品坚持“小额分散”原则，单笔借款通常只有几万、十几万。开鑫贷为保鑫汇产品设计了5层风控体系。首先，开鑫贷会与经保监会审批的正规保险公司总部合作，且相关保险产品已经得到保监会审批，确保保险产品本身的合规性。第二，开鑫贷与合作保险公司联合对借款人、借款主体资质进行准入审查。第三，开鑫贷向保险公司总部进行核验，确保每笔保单真实可靠。第四，每笔保单与每个借款项目一一对应，确保该借款项目的保险责任落实。第五，一旦借款人发生还款履约风险，开鑫贷将会在第一时间启动保险理赔，让保险公司及时赔付，保障投资人利益。

　　通过这样多层的风险缓释措施，开鑫贷自成立以来，所有投资人均按时甚至提前收回投资本息，有效保障了用户的财产安全。

　　关于业务：支持实体服务小微

　　互金资产端的争夺大赛早已拉开帷幕，特别是车贷、消费金融等业务，争夺激烈，竞争白热化。在我们看来，互联网金融的持久生命力，在于真正支持实体、服务小微。开鑫贷在母公司开鑫金服的支持下，也在探索小额供应链业务的互联网化。

　　6月25日，央行、银保监会、证监会、国家发展改革委、财政部联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度。

　　目前，开鑫贷母公司开鑫金服积极推进供应链金融项目，运用金融科技，提供定制化的大数据风控解决方案，促进“金融+场景+技术”的跨界融合，使得金融能切实促进实体行业的发展。

　　去年底，开鑫金服与我国最大的第三方整车物流企业——长久物流合作，通过科技输出与定制化服务，布局供应链金融，截至6月底，已成功帮助长久物流上游承运商实现融资23732万元，有效缓解中小企业融资难、融资贵。

　　供应链金融模式建立后，可以逐步实现向外复制和拓展。未来，在资产端的选择上，开鑫贷不求大而全，力求小而精，为更多领域的优质小微企业提供可靠、便捷的融资服务。

　　关于建议：警惕高收益 远离非法集资

　　在目前备案时点、配套政策尚不明朗下的情况，行业动荡可能还会持续一段时间。之前，互联网金融野蛮生长太快，就像水流的急，会裹挟许多泥沙，想要沉淀下来需要时间，才能让清水与泥沙分离，行业才会越来越健康，投资环境才会越来越安全。只是特殊时期，不薅羊毛。这段时期，投资人应更加谨慎。

　　投资人应该明确，收益与风险正相关。在行业加速淘汰的时期，投资人不能盲目自信，也不宜过分悲观，要始终相信收益和风险是正相关的。对过高的不合理收益，要保持警惕。

　　另外，要选择合规、靠谱的平台。起码要远离线下理财平台、高反高收益平台、活期平台。对一些不知名的小平台，最好也不要轻易尝试。

　　关于开鑫金服

　　开鑫金服是由国家开发银行联合江苏省再担保、江苏国信、无锡金投等发起设立的互联网金融科技服务企业，一直坚持“支持实体”的发展理念，目前主要为供应链合作伙伴提供系统开发、产品与风控模型设计等服务，是行业合规运营的标杆性企业，目前是中国互联网金融协会常务理事单位，江苏省互联网金融协会副会长单位。

　　关于开鑫贷

　　开鑫金服旗下开鑫贷是经江苏省金融办批准设立的国有网络借贷服务平台，致力于为小微企业和个人提供安全稳健、方便快捷的网络借贷居间服务，切实降低小微企业融资成本，有效提升居民财产性收入。