2016年8月24日，银监会等四部委联合下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，标志着P2P行业正式从野蛮生长进入“有爹妈管”的监管时代。时至今日，行业的合规整改刚好走过两年。回首过去两年P2P的发展历程，有“势若骏马奔平川”，有“屋漏偏逢连夜雨”，也有“山重水复疑无路，柳暗花明又一村”。那么现如今，P2P网贷有如当初大家所预想的那般，走上规范前行、良性发展之路吗？或许，我们可以从整个行业的合规现状窥得一二。

　　小额普惠性明显增强

　　两年前的今天，突如其来的一记“限额令”让不少P2P平台陷入慌乱。由于在此之前，部分平台曾对接单标上亿元的借款项目，且发生了逾期，造成了较大的社会影响，8.24监管细则提出，网络借贷金额应当以小额为主，控制借款余额上限，防范信贷集中风险，并划定了同一自然人在同一平台及不同平台的借款余额不得超过20万/100万，同一法人不得超过100万/500万的额度红线。

　　限额令刚落地之时，业内人士及少量平台还希冀着监管会有所放松，或是寻求规避项目限额的方法，但监管方面态度坚定，在这之后平台也开始“接受现实”，逐渐下线大标产品，向合规靠拢。近两年来，行业小额普惠性明显增强。公开数据显示，今年5月份，单月单一借款人累计成交超100万元的占比仅为7.57%，相比于2016年8月份的46.09%，下降了38.52%！

　　从单个平台来看，目前已有平台完成限额整改，比如三益宝，所有大标项目均已还款完成，既有产品个体经营贷和乐商经营贷，完全满足自然人20万、法人100万的限额标准。可以预见的是，随着监管趋紧，未来立足小额分散的平台会越来越多。

　　银行存管合作全力推进

　　银行存管是网贷平台的合规标配，相信没有人会对此产生质疑。行业与银行之间的资金存管合作可以说是一路走来一把“辛酸泪”，因P2P风险可能造成品牌形象破坏，银行最初不愿意揽下这个“吃力不讨好”的活，后来在监管的大力推动下，才有银行慢慢开始涉足P2P存管业务，虽然后来部分地区又出台了“属地化存管”规定，相关部门也表示会进行“存管测评”，给P2P资金存管又设置了两道槛，但好在，行业存管正在全力推进。

　　据零壹数据不完全统计，截至2018年7月12日，已上线银行存管的P2P平台共计967家，占行业正常运营平台数量的58.78%。短短两年时间，从零到近六成，这已经是一个很不错的成绩，与此同时，行业资金池风险大大降低，用户投资安全获得了更有力的保障。

　　信息披露整体向好

　　8.24监管细则规定，P2P平台应当在其官方网站上建立业务活动经营管理信息披露专栏，并对备案信息、网贷机构组织信息、网贷机构审核信息、网贷机构经营信息、网贷机构项目信息以及其他需要披露信息等进行详细披露。在信披指引下发后，多数平台已经增加或者调整了信息披露的内容，行业信息透明度不断提升。

　　不久之前，网贷之家曾对行业评级前100平台的信息披露情况进行调查，结果显示，其中仅有1家未在显著位置设置信息披露专栏，有八成平台指标披露比例都在70%以上。三益宝行业分析师指出，不断趋严的监管环境，再加上越来越成熟的投资人，都会倒逼平台信息披露愈发完善、详细、深入，接下来信披的重点便是真实性和及时性的范畴了。

　　三级等保认证有待提速

　　P2P平台信息系统的安全防护能力，也是一个重要的合规考察项。根据《信息安全等级保护管理办法》，信息系统的安全保护等级分为五级，其中，P2P网贷平台作为非银行金融机构，应当取得的认证级别为第三级。然而据统计，P2P平台在此项工作上的完成度并不高，可查数据是，截至今年2月底，业内已经通过信息系统安全等保三级备案认证的平台为164家，超过90%的平台仍需再接再厉。

　　综上，在这两年的时间里，P2P网贷行业在合规方面已经取得了一定的成绩，不过距离完全合规，前方仍有很长的路要走。好消息是，最近一个月以来，监管政策密集出台，互金协会甚至在两天内下发三份文件，分别从打击逃废债、加强对平台实际控制人及主要股东变更的管理、开展P2P平台的自律检查，推动P2P行业的合规进程。我们有理由相信，P2P网贷行业一定会走向更美好且光明的未来。