2018年是互联网金融第五年，网贷经营能力建设已进入深水区。

　　网贷行业从起步到爆发式增长，目前已进入调整期，一路的经历和挑战可谓饱受争议。如果说2016年是P2P网贷行业“上下半场”转换的一年，2017年则是网贷行业的合规年，行业深度洗牌，加速“出清”。在监管收紧，行业集中度提升的大背景下，P2P平台如何走出自己的路线？

　　宝象金融在入局之初就选择了一条不同寻常的道路。

　　“三农”与“供应链金融”的结合

　　张娟作为宝象金融的联合创始人，从2015年4月公司成立至今，她见证了宝象金融的诞生与成长。

　　如今她已深谙P2P供应链金融之道，从一家美国上市公司的财务负责人到证券部部长、投融资部部长，到涉足农业企业的创业，再到宝象金融CEO，张娟逐渐成为这个行业的“老兵”。

　　宝象选择将“供应链金融”与“三农”结合，深耕市场的薄弱领域，可谓把握住了行业脉搏。从P2P行业整体情况来看，开展涉农业务的平台较少，专注于农村供应链金融业务的平台更是稀缺。据零壹数据监测，截至2017年12月31日，全国P2P网络借贷平台只有近20家有从事农村供应链金融业务，只占正常运营平台的比例为1.3%。

　　由此可见，农村供应链金融领域是一片巨大的“蓝海”，宝象金融将“供应链金融”与“三农”结合，掘金3万亿农村金融缺口，面向巨大供应链金融市场，以产业链为依托，以风险管理为保证，激活投资需求，将金融服务全面铺开，对农村供应链体系的整合发展与创新也起到了一定的作用。

　　“在金融领域的经验和对农业板块的了解，使得我更好地融入宝象的金融体系中，不管是在同行业还是跨行业，我都期待和宝象一起不断学习和成长。”张娟说道。

　　细分品类，专注五大类资产

　　宝象金融是专注于农业供应链的互联网金融平台，包括张娟在内的团队，在农业领域深耕了十几年，积累了丰富的经验，在张娟看来，其团队对种植、饲料、养殖等多种生产线都有着深厚的认知，真正做到“比资产方更懂资产”。

　　目前，宝象拥有供应链金融，企业经营贷，助农贷三个产品。

　　为了实现资产的优化定位，提升数据抓取和识别度，张娟表示，企业内部对原有品类进行细分，精准布局五大资产端，已全新上线。

　　供应链金融产品分两类，一是以小的核心企业为主的“优企宝”，对核心企业采用人工授信。二是“云链宝”，主要提供基于大数据风控的2B电商类业务，服务于不同场景，最大的特点是小而分散。同时云链宝可以对接农村的电商平台，为农业、农机、农资及其他能够通过大数据风控实现的业务提供信贷支持。“三农宝”针对三农产品，占比最大。此外还包括毛利比较高的产品，主要针对小微企业的“小微宝”，属于服务于市场场景下的信贷业务，和二手车抵押“优车宝”。

　　张娟表示，宝象金融将重点聚焦“云链宝”和“三农宝”业务，包括存量与拓展的业务，广大的农村市场仍需“细嚼慢咽”。

　　差异化定位，建立自身竞争力

　　中国是农业大国，三农市场体量巨大，从2003年到2018年连续15年中央一号文件集中聚焦三农，2018年更是将发展农村经济、农业现代化列为重点。随着政府对农业板块扶持力度的不断加大，以P2P为代表的互联网金融企业也盯上了这块享有诸多政策红利的细分市场。

　　当下，银行和电商巨头纷纷入局农村金融市场，形势紧迫，宝象金融如何拔得头筹？

　　“我们以做畜牧业供应链金融为主，和种植业不同，畜牧业在中国已经比较成熟，有相对的专业性，同时涉及贸易，更容易贴近互联网金融产业链。”张娟抓取了宝象金融的定位，指出要立足自身优势，以畜牧业领域为主，拓宽市场业务范畴，规避同质化竞争，才能建立企业自身的差异化竞争力。

　　同时，相对传统金融机构，宝象的市场竞争力在于对小而散市场的开发，不仅可以实现流程的自动化，一次授信但可以做到动态响应借贷需求。而且，通过从大数据中提炼相关数据，还能提供个性化的解决方案，根据农户养殖周期建立用款期限，降低实际用款成本，这也是宝象区别于银行等传统金融机构的一个原因。

　　另外，宝象作为一个平台类公司致力于“红利共享”理念，将政策红利、行业红利、技术红利反哺于合作伙伴，实现共赢。

　　把握“农村金融”痛点，构建业务体系

　　农村金融、车贷、消费金融是P2P行业最常见的小额业务板块，风控是其中的关键一环，“消费金融和车贷最大的优势在于风控阶段，大数据的技术加持大大减少了二者的风控时间，提高效率。车贷最大的优点在于不可循环性，二次借款、三次借款的几率很少。”张娟表示。

　　农村金融与车贷、消费金融服务不同，很多做法和产品很难简单地“移植”。

　　宝象金融在农村金融的布局上，更加注重前期金融产品的设计、技术对接和风控，虽然前期系统搭建程序复杂，时间成本较高，但模型成型后，就成为变动化产品，在新的场景下只需双方系统对接的微调，降低人力成本。同时，不管是单个农户的业务还是基于核心企业做的供应链的业务，都可以与合作伙伴建立深度连接，提供优质服务和无缝对接，后期的合作会更加高效便捷，从而生成长期限、多频率的合作。

　　宝象金融与山西大象集团的战略合作成为这一模型最好的证明，从2015至今，三年多的合作极其顺畅，实现了双方互赢，“这就是前期找到痛点，解决整个供应链环节的优势，产品设计成功之后，体量的上升是可期的。”张娟说。

　　综合布局，科技驱动未来

　　相比车贷和消费金融，农村金融的门槛更高，入局较早的宝象，在畜牧行业领域，对于金融场景和金融需求的实现，有着行业的专业口碑。

　　同时，宝象不仅提供金融的产品服务，也开展综合的金融服务，包括提供技术支撑和发布行业信息，同时采用金融产品和金融手段，孵化农业项目，加强战略合作。宝象金融不仅仅是一个金融科技平台，同时致力于提供综合的资产布局，追求更优质的金融服务。

　　张娟指出，宝象金融基于产业链做供应链金融产品的设计，更加专注于技术手段的实现，这是宝象金融区别其他传统金融机构的一个因素。

　　不仅如此，宝象金融将不断延伸未来产业链，贯穿从种植、养殖到餐桌的整个过程。2018年，宝象金融计划完善物联网领域，利用大数据技术和区块链技术提升业务能力和企业竞争力。宝象将利用区块链技术给合作伙伴产品进行增值，实现产品全流程可追溯性，这是2018年主要的升级创新产品。